Más
vale prevenir que… llorar mi perdida.
México,
Distrito Federal, 24 de Septiembre, 2013.
No
cabe la menor duda que en México todavía seguimos en pañales en materia de
Ahorro y Préstamo, la ignorancia en la sociedad ahorradora de buena posición
hace pensar que por Caja de Ahorros debemos entender Caja Popular Mexicana y
nada más, para la pobre, cualquier letrero que diga “Ahorro e Inversión” es
bueno.
Comprender el actual Marco Jurídico regulatorio para del sector es
complejo, más enmarañado resultará la problemática si los Gobiernos actuales,
todos, no modifican su actitud para reformar y regular las Leyes de la Economía
Social y dije todos los Gobiernos, todos los poderes.
El fin de
semana pasado la transmisión de partidos de futbol, así como programas de
espectáculos, todos del canal de las estrellas, se llenaban la boca para hablar
de Caja Popular Mexicana (CPM), mañana, tarde y noche.
Mención tras
mención, el logo por aquí, el logo por allá, en estadios de Futbol en los
comerciales, por donde quiera Caja Popular Mexicana, en las calcetas del
Jugador, en la espalda, en el panorámico, en la cortinilla, en la cintilla, en
el marcador, en el manchón de penalti, una propuesta de excelente marketing,
maravillosa.
Me puse a
pensar, de donde sale todo el dinero patrocinador, pues claro, de donde más, de
la misma Caja ¿no?, pero de donde le llega a la caja, por supuesto, del
ahorrador, entonces ¿quien paga el patrocinio? el propio Ahorrador.
Así es, dinero
que ahorra el socio cautivo de la Caja, dinero que va a parar a los bolsillos
de las empresas del señor Azcárraga, y del dueño del Club de Futbol León, amigos
ahorradores de Popular Mexicana, Televisa y la nómina del León se quedan con
cada peso ahorrado afanosamente por ustedes, y eso me da un coraje tremendo.
No hace mucho, una tal Rocío Flores Durán, merecedora
de mi respeto, en alusión a una nota publicada de mi parte, desde el correo de otra
tal Tania Rodríguez Jacobo ambas empleadas de CPM, me invitaban (ya no se quién
de las 2) a conocer más a cerca de CPM, me advertían ¡ya saben!, que tenían
presencia en 255 municipios en el 90% del territorio Nacional, que 463
sucursales operaban activamente y que principalmente estaban supervisados por
la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México y regulados por
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Hasta en negritas me lo expusieron, sin embargo,
errante Rocío en su cariñosa declaración le escruté que, nada de eso se
desmiente, por el contrario que reconocía y aplaudía que CPM fuera una empresa
legal y jurídicamente regulada. Me consta, en verdad.
Ni la supervisión y ni la regulación bancaria y
financiera se le amonestan de mi parte a CPM ya que cumple estupendamente con
el requisito de Ley, por eso es la mejor, reconozco en lo personal el atisbo de
señor Ramón Imperial Zúñiga como Director General de esta Sociedad no lucrativa,
sus acciones le ha llevado ha presidir la Alianza Cooperativa Internacional para las Américas
(ACI), bajo esquemas tramposos según me han referido, no lo atestiguo pero el
cargo ahí está.
Luego, representantes de CPM me indicaron que la Dirección de Comunicación e imagen
institucional de la empresa estaban para atenderme, nunca lo hicieron,
se me hace que por el temor de no quemarse más ante la extrema ignorancia, o por
aceptación a mis cuestionamientos, lo cierto es que CPM al igual que muchas
Cooperativas más, han cayado su condición tan absurda de derrochar el dinero.
No se molesten, ni se ofendan queridos empresarios cooperativistas, les explico,
(te lo digo Juan para que entiendan todos) al término me dirán si me asiste la
razón o no.
CPM ha guardado perfecto mutis a mis inquietudes:
1. Cual o
cuales de esas chorromil sucursales que se ponderan de tener, se encuentran en
la Sierra de Oaxaca o en la Montaña de Guerrero o en la zona zapatista Chiapaneca.
2. Cuales de
los muchos Municipios que ocupan, se enlistan en los considerados Alta
Marginación o extrema pobreza.
3. A cuantos
ahorradores probables “pobres – pobres” (no socios) han directa y personalmente
atendido en zonas de escasos recursos.
Nula ha sido la respuesta, como también dejada la defensa de Caja Popular
Mexicana por resaltar su actitud en Inclusión Financiera, es elitista y
discriminatoria con y para los pobres, solo se interesa por la población
económicamente activa, la del dinero.
Este es solo uno de tantos ejemplos, de lo mal que se ejecuta el cooperativismo
en nuestro País, prototipo que se toma de la más grande y exitosa “Caja
Popular” que tenemos en México, bien pude haber ejemplificado cualquiera otra
de las ya reguladas por la Bancaria inclusive, pero esta es la mejor.
¿Porque Popular Mexicana?.
Pues porque es la que aparece hoy en día hasta en la sopa, en la Voz
México, en Minuto para Ganar, en Familia con Chabelo, en el partido de Futbol y
hasta en los Estadios de Estados Unidos, aparece como patrocinador oficial de
equipos de Futbol y bueno, hasta en el noticiero del Teacher, en cualquier
programa de televisión de Televisa.
Puro derrochar los ahorros “sociales” de los socios, agrandar más a
empresarios ya exitosos, pagando estratosféricas cantidades por publicar el
nombre y colores de la empresa en la Radio y la Televisión a los que solo pocos
tenemos acceso; no hace falta nada de eso.
Caja Popular Mexicana ya es grande, es la más magnánima Caja de Ahorros de
México y no requiere de Promoción alguna, siendo una Cooperativa “POPULAR”, si
se dedicara a promover la Cultura Financiera y Educación Incluyente pero en
zonas marginadas del País, no en los estadios de futbol, aumentaría en un 300%
su cartera de Ahorradores, concentrando su actual esquema en Comunidades
urgidas de Préstamos sencillos y rápidos tendríamos una Inclusión Financiera de
éxito en la pobreza mexicana, así o más fácil.
A menos que la pretensión de los
grandes cooperativistas sea el absorber a las más de 1,500 cajas irregulares de
la Nación o de las Sociedades que tienen su expediente formado a manera de Prórroga
Condicionada en la CNBV, se entendería que entonces si requieren de una
inversión masiva en medios de comunicación, para atraer la atención de más y
más gente adinerada y por supuesto, de la CNBV, solo así la sociedad ahorradora
pudiera justificar la gastadera de dinero en trivialidades, donde no tienen
acceso los pobres.
Se necesitan más Cooperativas del tamaño de Popular Mexicana pero con trato
incluyente, sensibles y humanitarias, no bancarias, no elitistas, no derrochadoras
de Ahorros, que suban a la sierra y vayan a la Montaña a ofrecer sus productos
y servicios, a los lugares donde hace falta Educación Financiera, no donde ya
se tiene competencia bancaria.
Estamos en la Semana de Educación Financiera y los empresarios
(administradores de SOCAPS) cooperativistas deben ser más humanos, más
sensibles y con mayor compromiso para llegar donde otros no se atreven, donde
verdaderamente hace falta su colocación y su presencia, pero sin perder la
esencia del apoyo mutuo.
CPM según la publicación en web, ha captado 21,859 millones de pesos a
julio 2013, en tanto que en el mismo periodo tienen colocados 18,116, millones
de pesos, lo que representaría en su haber actual, poco más de 3,743 millones
de pesos. Dinero que debería estar resguardado en su interior, sea en pasivos,
sea en activos, sea en Caja.
Para que invertir este dinero en quien ya lo tiene (TELEVISA), para que
darles a ganar más a ellos y no a los pobres, para que coches de lujo, grandes
edificios o perfectos patrocinios, que de social tiene todo ello.
CPM y en su momento también ACREIMEX, compran espacios publicitarios a Televisa,
le da a ganar millones y millones de pesos por cada segundo y por cada mención
al aire, y lo pagan con el dinero que con mucho esfuerzo les confían sus socios
ahorradores, compran publicidad en programas de televisión completos -propaganda
y promoción-, sus socios nada de eso saben, no se les informa que “beneficio
social” tuvo la publicidad lograda en la televisora o cuanto les dejó al
término del mes de ganancia, sus socios desconocen todo eso.
Me decía un ingenuo socio de CPM, a modo de reclamo: “… y esa promoción es ilegal?,
está prohibida?, es delito promocionar una empresa?...”, por supuesto
que no, no es ilícito, ni es contrario a Derecho la promoción de un servicio o
el Marketing que conceda la empresa, no señores, eso no está prohibido, por
desgracia.
Recordemos que grandes Cooperativas de Ahorro y Préstamo, como Caja Popular
del Sureste, entre otras, por el hecho de patrocinar equipos de beisbol y pagar
nóminas de jugadores profesionales, se vinieron a pique y terminaron perdiendo los
ahorros y defraudando a miles de miles de socios que confiaron en esa
Cooperativa, por no saber donde invertir (ayuda mutua) lo captado de sus
socios.
Hoy todos los que defraudan o están en la cárcel o han cambiado de nombre
su empresa. Los fraudes siguen y siguen.
No estoy diciendo que CPM haya cometido fraude, eso no, ni tampoco estoy
acusando a esta empresa de actos fraudulentos, jamás; siendo una entidad sin fines
de lucro, la Ley la protege, afortunadamente.
Lo que me preocupa y mucho, es que ni la Comisión nacional Bancaria y de
Valores, ni la Secretaria de Hacienda y Crédito Público prevengan este tipo de
prácticas irresponsables (no están prohibidas), porque no procurar una
legislación que permita colocar candados al cooperativista para obligarlo a
encaminar los destinos de los dineros de sus socios por el éxito social mutuo.
Si lo se, la tarea es del legislador, pero si no ponemos de nuestra parte
todos los sectores, seguiremos haciendo como que hacemos y no pasará nada, los
fraudes siguen. Propuestas para evitar la perdida de ahorros son las que hacen
falta y este tipo de actividades de los cooperativistas no son nada agradables.
Que no los engañen, el patrocinar un equipo de primera división cuesta
mucho dinero, es prácticamente pagar la nómina de 22 jugadores y cuerpo
técnico, millones de pesos mensuales, la facturación por minuto de anuncios
publicitarios en Televisa cuesta tal vez, lo que 1,000 socios pueden ahorrar en
30 días, ese es el punto.
No existe una legislación que lo prohíba, lo acepto, no existe en la
actualidad una reglamentación acorde al espíritu de ayuda mutua, al destino de
economía solidaria, no existe nada de eso.
¿Porque mi preocupación?
Supongamos, solo es una suposición (a veces se convierte en realidad, yo se
de eso), que una mañana de repente se presentan todos y cada uno de los socios
de manera alternada en las sucursales de CPM, para pedir la entrega de sus
ahorros o para exigir el vencimiento anticipado de su contrato, todos a la vez,
los socios piden la devolución de los cerca de 21,859 millones hasta hoy
captados por CPM.
¿No está tampoco prohibido eso verdad?, es libre el ahorrador de pedir la
devolución de su ahorro a su Cooperativa que no tiene fines de lucro, es decir,
no hace negocio, se puede hacer eso porque tampoco está prohibido por ninguna
legislación.
Así han tronado a 72 Cajas de Ahorro en Oaxaca.
Hagan cuentas, ¿alcanzará para devolverles los ahorros a la totalidad de
Ahorradores de CPM?, o los administradores de la caja terminarán como cualquier
otra actual, pagando con cartera vencida o con muebles o con pagarés o
terminaremos en otro FOBAPROA social, no es broma, es una realidad, lo mismo
puede suceder con cualquiera de las 119 SOCAP´s ya autorizadas por la CNBV, no
se diga del ya sabido problemón de las Cajas de Ahorro clandestinas que han
defraudados miles de millones bajo este mismo esbozo, no se tiene garantizado
el dinero ahorrado.
3,743 millones (más menos) que debiera tener resguardados CPM no alcanzarán
para cubrir a todos los ahorradores, es más, ni con el seguro de depósitos del
Fondo de Protección del Gobierno Federal se cubriría, ya que solo les cubre
hasta por 25 mil UDIS por ahorrador, lo que equivale a poco más de 123 mil
pesos, si tienes un millón de pesos ahorrados, el remanente se pierde.
¿Verdad que otra catástrofe financiera resultaría perjudicial para la
economía mexicana?.
Si como valores las Sociedades Cooperativas tienen el de responsabilidad y
compromiso social, entonces en que parte de su actuación se da la
“responsabilidad y compromiso social”, en derrochar millones de pesos de
ahorros de los socios patrocinando equipos de futbol o eventos deportivos o
artísticos, es decir, pagando, siempre pagando?.
Porque no mejor, esa responsabilidad paralela a sus
patrocinios, se ejerce incluyendo a comunidades abandonadas, visitándolas para
ofrecer servicios “cooperativos y de ayuda mutua”, no solo a quienes resultan
socios, por que no mejor aún, implementar servicios financieros en los pobres,
en los más necesitados.
El Gobierno Federal (Por medio de las federaciones)
les regala año con año un porcentaje destinado a la Educación Financiera ¿no es
así?, ya de montos ni hablamos para no entrar en detalles de cómo se pierden algo
así como 10 mmdp destinados a este rubro educativo, jamás se utiliza para el
fin creado.
No sería más socialmente responsable que si para
llegar a la comunidad apartada, no hubiera caminos o carreteras, invertir en
ello (ayuda mutua), no sería más socialmente responsable que si no hay sucursal
en esa comunidad, abrir una para beneficio propio (ayuda mutua) y no sería
todavía más socialmente responsable dar trabajo al lugareño (ayuda mutua).
Si no hay escuela, mercado o plaza, ayudar a
construir una de manera conjunta con los Gobiernos (ayuda mutua), si la
población no tiene conocimientos financieros, impartir Educación Financiera,
pero allá en la montaña, allá arriba en la sierra, donde no hay hoteles ni
siquiera de una estrella, ni restaurantes, ni cines, ni estadios de futbol, donde
imperan los usos y costumbres, donde la gente no habla el idioma español.
¿No sería más socialmente responsable eso que
pagarle la nómina a Rafael Márquez?.
En la mayoría de las comunidades pobres, ellas
(mujeres amas de casa), tienen a sus esposos, hijos o hermanos trabajando en
los Estados Unidos y cuando llegan las remesas extranjeras bajan caminando a la
cabecera municipal entre 6 u 8 horas para recibir su dinero, luego de una
comisión que les cobran las casas de transacción lo reciben y no saben que
hacer con él, quedan al asecho de gente malora, esa gente requiere de Inclusión
Social que la eduque en finanzas básicas.
Si de la Banca se trata ya tenemos suficientes
sucursales -en las grandes capitales-, donde existen los grandes
inversionistas, los altos ejecutivos, los que tienen coche, joyas y grandes
mansiones, esa es la Banca Comercial, pero ni una sola llega al corazón del
pobre, ninguna.
Se requieren de Instituciones Financieras que
favorezcan a los desprotegidos, los que carecen de una Televisión o de energía
eléctrica o de un estadio de futbol, para los que no saben leer ni escribir, no
para los que pueden pagar un boleto para la final de fut o para los que gustan de
programas de espectáculos.
Las Cooperativas de Ahorro y Préstamo deben ser
para los pobres, las empresas cooperativas y entidades financieras de carácter
social deben ir a los pueblos
buscando una oportunidad para serles útiles, prevenir el delito y enseñarles
finanzas básicas.
Se requieren micro préstamos a los pobres, pero
habrá que irlos a buscar allá donde no hay accesos carreteros, no esperar en la
capital a que lleguen a pedir un autógrafo a su jugador favorito luego de haber
causado furor la publicidad diseñada para la empresa, eso no es ayuda mutua, no
es cooperativismo.
Está comprobado que si la madre es la
prestataria, invariablemente el beneficio del préstamo va directamente a los
hijos, entonces el impacto de los ingresos de la madre en los hijos y las hijas
de la familia es muy visible, es lo que hace falta y no mal invertir en
publicidad engañosa o hacer más ricos a los ricos como Televisa, la madre en
una familia pobre, maneja el dinero que recibe en préstamo con muchísima
precaución y cuidado, lo regresará prontamente.
Dice Muhammad
Yunus, director y fundador del Grameen Bank de Bangladesh, “La pobreza no es obra de los
pobres, sino del sistema que hemos creado alrededor de ellos”.
El maestro Yunnus recomienda volver al
principio y enterarnos de cuáles son las instituciones que rechazan a los
pobres y el porque: ésa es la parte importante.
Y ustedes Cajas de Ahorro ¿qué hacen para
lograrlo?: invertir en publicidad que acrecente los bolsillos de Televisoras o
disponer sus recursos en pobres y marginados, para un fin común. ¿Que hacen?.
Debe haber compromiso de todos los sectores,
debe haber compromiso social.
La Reforma Financiera debe incluir candados a
este tipo de actividades que no son ilícitas pero que dañan el patrimonio del
Ahorrador, Enrique Peña Nieto, Luis Videgaray, los Diputados Federales, los
locales, el Senado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, deben fajarse
los pantalones y hacer historia en la modificación de las Leyes Secundarias en
materia de Ahorro y Préstamo, para destinar la captación a la ayuda mutua
social, solo así los pobres dejarán se ser pobres y la economía solidaria, será
solidaria.
Este uno de tantos ejemplos que existen en el
sector y debemos prevenir el delito.
Eso es lo que busco, eso es lo que intento, no
me daré por vencido.
Mario Herrera.
